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　　钱途顺讯（编辑 钱多多）在大家印象中，意外险好像很万能，摔伤了赔、撞车了赔……总之人生充满意外，意外险就该为这些意外负责。但是在现实生活中，意外险并没有那么万能，其实有很多常见情况意外险是赔不了的。那么问题来了，买意外险该注意什么呢?

　　菜保很早以前就跟大家说过，在保险的定义里，很多常用的词汇跟日常解释是有区别的。

　　比如重疾。常规意义上的理解就是很严重的病，像是原位癌这种治愈率很高的初期癌症，在我们平时看来都应该属于重疾的范畴。

　　而在保险的定义中，重疾指的是治疗花费非常高，一病就能让你百万身家变成百万负债的病症。

　　同样的，保险中定义的意外跟我们普通理解的意外也有所不同。

　　在意外险理赔的时候，除了要符合保险规定的意外，还要看发生的事故是否符合投保产品的保障范围。

　　接下来，菜保和大家好好聊聊意外险中的意外到底是个什么玩意。

　　- 01 -保险中的意外长什么样

保险中的意外长什么样

　　我们日常中说的意外，跟保险定义的意外有着很大的不同。

　　保险定义的意外，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

　　从定义来看，保险中的意外需要同时具备“外来”、“突发”、“非本意的”、“非疾病”四条件。

　　看起来，好像跟平时说的意外没什么却别?这里举几个例子你就明白了。

　　比如，暑假总有熊孩子无视警告跑去野泳，结果发生了意外溺水，像这种情况意外险是不会赔的。

　　虽然游泳溺水确实符合外来的、突发的情况，但并不是非本意的。

　　已有警告牌做出明显的风险提示，但选择无视并主动靠近风险，这不仅不符合保险中的意外定义，还触及了意外险的免责项目，被保人的故意行为不赔。

　　简单来说，主动作死，意外不赔。

　　还有一种常见会混淆的情况是普通摔死。

　　普通的摔倒一般不太容易致死，除非是有一些连带反应，但这些不在我们今天讨论的范畴内。我们要说的，是摔倒后死亡的情况。

　　这一类意外身亡的原因通常是摔倒事故诱发了体内某种疾病(如脑血管破裂)，摔倒这个意外只是诱因，疾病才是意外致死的直接原因。

　　这种情况同样不满足保险定义“非疾病”的条件，所以这类事故意外险也是不赔的。

　　还有大家常说的“猝死”。猝死在医学界已经被定义为疾病了，不属于意外范畴。

　　之前还有菜友专门给我留言，说自己经常要求负责设计的同事改方案，很担心自己有一天被同事人身攻击，不知道意外险赔不赔。

　　这个情况其实有点难定义，不过如果是刚蹂躏完设计就立即被打了，一般是不会赔的，因为这涉及到意外险中“主动挑衅发生的意外不赔”的免责约定。

　　总之，意外险到底能不能赔，关键要看发生意外的起因是什么。

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