钱途顺讯，大额存单到底是什么？未来或将迎来春天？金融去杠杆之下，负债荒仍将延续，各家银行上浮利率争抢存款的情景随处可见。大额存单作为银行主动负债的又一工具，或将在负债荒下迎来春天。
一、大额存单是什么
大额存单(CDs)，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，可在金融市场上流通转让。大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。
大额存单的几大要素和特点：
发行人：大额存单的发行主体从首批的9家银行开始，经不断扩充，现有445家机构可发行大额存单。
投资人：个人和非金融机构投资人，与同业存单互为补充。
性质：大额存单属于一般性存款，纳入存款保险基金保障范围，受《存款保险条例》保护，相当安全。
流动性：有三种渠道实现大额存单的流通。
（1）转让：可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构；
（2）质押贷款：大额存单的灵活性还体现在可用于质押贷款上，不过这一业务并非所有银行都有开展；
（3）提前支取和赎回：通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。
二、大额存单和银行理财的对比分析
大额存单是商业银行的一种主动负债工具，和银行理财一样，都是通过突破利率上限的方式，吸收居民存款，但又各有优缺点，其对比分析如下：
大额存单和存款相比，优势集中在两方面：一是利率显著高于存款，大额存单利率普遍是存款基准利率上浮40%-50%；二是流动性好于存款，大额存单可转让可质押，对机构客户吸引力很大。劣势是认购起点高。
大额存单和银行理财相比，优势集中在两方面：一是安全性高于理财，大额存单受《存款保险条例》保护，而银行理财在净值化管理之后，刚兑将被打破；二是流动性好于理财，理财必须持有到期，而大额存单可以质押转让或是提前支取。劣势是需要缴准，因此收益率较理财低，而且认购起点明显高于理财。
三、大额存单发展现状
大额存单自2015年6月开始发行，央行每季度的货币政策执行报告中会给出统计数据。2015年大额存单累计发行4768期，发行总量为2.3万亿；2016年大额存单累计发行16896 期，发行总量为5.3万亿；2017年前三季度，大额存单累计发行17335期，发行总量为4.81万亿，同比增长18.5%。
从央行公布的数据中可以看出两点：
一是大额存单发行金额持续增长。显示在负债荒下，大额存单成为银行吸收存款的重要方式。
二是大额存单的主要购买力量是机构。大额存单兼具安全性、高收益和流动性三个优势，成为机构管理货币资金的重要选择之一。央行在2015年二季度货币政策执行报告中表示，从投资者结构看，面向企业的大额存单占总发行量的82.9%，面向个人的大额存单仅占总发行量的 17.1%。
目前，大额存单存在两个问题，导致其对个人投资者吸引力不大。
一方面，在银行刚兑没有打破的前提下，大额存单更安全这一优势并不明显，反而因为要缴准而在收益率上大幅低于银行理财。
另一方面，大额存单的流动性不如预期的好。大额存单提前支取或赎回有利息惩罚，转让需自己找下家（持有人找到下家，可以一起到银行网点办理转让手续；不过转账价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导），而且大额存单的质押不是每家银行都能做。
四、未来发展
对机构客户来说，大额存单是很好的选择，其发行量的快速增长也说明了这点。对个人客户来说，在打破刚兑的大趋势下，部分风险厌恶型的投资者，将从银行理财转向大额存单。对银行来说，负债荒下，大额存单是稳定负债的一个重要工具，尤其是对吸存能力偏弱又有意扩大规模的城商行而言，更有吸引力。
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