钱途顺讯，银行理财大变局 保本产品预期收益率集体下降！保本产品预期收益率集体下降，非保本产品预期收益率全部上升，发行量也显著下降。资管新规一个月的征求意见期结束，银行理财的大变局徐徐拉开帷幕。
普益标准最新统计数据显示，12月9日至15日，295家银行共发行1787款理财产品，发行量减少102款，全国31个省市自治区中，有27个省份的保本理财收益率环比下降， 31个省份的非保本理财收益率全部环比上涨。而在11月份，银行理财发行量增加2478款，31个省份的保本型理财产品、非保本型理财产品收益率全部环比上涨。
出现这种情况并不意外。11月17日，央行等公布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)，如今一个月的征求意见期刚刚结束。资管新规发布后，银行普遍担心，快速打破刚兑会导致客户大规模赎回产品;银行理财期限短，而配置资产时间长，新规实施后，很多产品将无产品接续。
但多位业内人士认为，真正存在期限错配风险的，是最近两年发行的产品，占比并不是很大，即便届时没有新产品接续，仍可通过其他金融工具解决，相关风险可控。而打破刚兑，还对银行存在利好因素，未来理财会有回升。理财业务也将从表外进入表内，促使银行负债成本下降。
保本理财收益率集体下降
资管新规发布一个月后，银行理财已经出现了发行数量持续下降、保本型产品预期收益率下降、非保本型预期收益率上升的显著变化。
根据普益标准最新监测数据，12月9日至15日的一周，共有295家银行发行1787款理财产品，发行银行数增加1家，产品发行量减少了102款，封闭式预期收益型产品平均收益率为4.79%，较上周上升0.04个百分点。
分省份来看，该周只有4个省份的银行保本理财收益率实现环比上涨，27个省份环比下降，而31个省份的非保本银行理财收益率全部环比上涨。
这种情况在12月2日至8日就已出现。普益标准监测显示，其间，294家银行共发行1889款产品，发行银行数增加15家，产品发行量比前一周增加93款，其中有1个省份的保本理财收益率实现环比下降，31个省份的非保本型产品收益率环比上涨。
而在过去的11月份，情况刚好与现在相反。当月，473家银行发行了10799款理财产品，发行量增加2478款，31个省份的保本型理财产品、非保本型理财产品收益率全部环比上涨。
资管新规如今一个月的征求意见期刚刚结束。新规公布后，银行普遍担心，由于受到严格约束，新规实施后理财产品规模将会萎缩。
“我们内部已经开了两次会，对新规的影响进行了一些研究，下周还要开会讨论进行研判，会在内部出一个正式报告，分析下一步的业务方向。”某中小银行董事长对第一财经表示，由于不允许理财产品刚兑、向净值型转型，且理财在各类资管中规模最大，资管新规实施后，银行理财所受影响可能最大。
《征求意见稿》多处规定均涉及资管产品刚兑。其中，第二条规定，金融机构开展资管业务时，不得承诺保本保收益。兑付困难时，不得以任何形式垫资兑付。第十三条则规定，金融机构不得为资管产品投资的非标资产或股权资产，提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺。此外，第十八条还要求，资管产品应实行净值管理，净值生成应符合公允价值原则。
银行业普遍担忧，现阶段银行理财客户风险偏好低、对净值型产品接受程度低，快速打破刚性兑付，将导致客户大量赎回理财产品，造成理财资产无产品承接的局面，很可能触发流动性风险。根据银行业理财登记托管中心披露，截至2016年底，银行理财非保本产品的存续余额为23.11万亿元，占全部理财产品存续余额的79.56%。2017年6月底，非保本产品的存续余额为21.63万亿元，占全部理财产品存续余额的76.22%。
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