钱途顺讯，或许有很多西装革履、穿戴精致，每天穿梭于办公楼之间的员工让很多人羡慕，大家都称呼他们为“白领”，可他们的实际情况却是，刚刚发了工资，就要交房租，还信用卡，买日用品等等各种……他们还有一个好听的名字——月光族。本期小编就教你如何巧妙理财，告别“月光族”。

01银行储蓄

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。储蓄存款有哪些技巧呢？

① 12存单法

对于追求无风险收益的投资者来说，可以将每月工资收入的10%-15%存为定期存款，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。

② 阶梯存款法

具体操作方法是, 假如您今年获得一笔年终奖5万元, 可以把这5万元奖金分为均等5份, 各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。当一年过后, 把到期的一年定期存单续存并改为五年定期, 第二年过后, 则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期, 依此类推, 5年后您的5张存单就都变成5年期的定期存单, 每年都会有一张存单到期, 这种储蓄方式既方便使用, 又可以享受五年定期的高利息。这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式。

③ 合理使用通知存款

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的人。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万元简简单单存活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受比活期利率高出几倍的利率。

④ 利滚利存款法

所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息。

具体操作方法是, 比如一笔5万元的存款, 可以考虑把这5万元用存本取息方法存入, 在一个月后取出存本取息中的利息, 把这一个月的利息再开一个零存整取的账户, 以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户, 这样做的好处就是能获得两次利息, 即存本取息的利息再零存整取又获得利息。

⑤ 4分储蓄法

如果手中有1万元，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，可以采用4分储蓄法。

具体步骤为: 把1万元分成4张存单, 但金额要一个比一个大, 诸如把1万元分别存成1000元的1张, 2000元的1张, 3000元的1张, 4000元的1张, 存期均为1年。这样, 如果有1000元需要急用, 只要动用1000元的存单就可以了, 其余的钱依旧可以“躺在银行里“吃利息。还可以选择另外一种“4分储蓄法”, 把1000元存活期, 2000元存3个月定期, 3000元存6个月定期, 4000元存1年定期。

02商业银行理财产品

根据中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。

商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为：固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

03国债

国债俗称“金边债券”，由国家财政信誉担保，信誉度非常高，其安全性（信用风险）等级当然是所有理财工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

在流动性方面，除了记账式国债之外，凭证式国债、储蓄国债（电子式）都是以牺牲收益性来换取流动性的，因为二者提前兑付，要以低于国债票面利率来计算收益，而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。

04基金

基金（Fund）有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。

狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

05股票

股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。

06期货

期货也称期货合约，是指由期货交易所统一制定、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量的实物商品或金融商品的标准化合约。国际上，期货作为投资产品的同时，也是一种有效的风险规避工具，广泛地渗透进商业经济活动中的各个领域。

我国目前有四家期货交易所：上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所和中国金融期货交易所。

07黄金

目前, 我国黄金零售市场已经放开, 个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金金条和黄金首饰等黄金制品。此外, 投资者可以通过上海黄金交易所、上海期货交易所、商业银行及黄金ETF 等渠道进行黄金投资。获取更多财经资讯，请随时关注钱途顺网站。

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